کارت اعتباری در امریکا (Credit Card چیه؟)

یه چیزی که ما توی ایران نداریم و توی امریکا خیلی خیلی مرسوم هست کارت اعتباری هست. هر کسی که Social Security داشته باشه میتونه یه کارت اعتباری هم باز کنه.  

تفاوت کارت اعتباری و کارت دبیت

کارت هایی بانکی که ما توی ایران داریم همه کارت های دبیت هست. یعنی اینکه شما از قبل پول توی حسابتون میریزید و از همون پولی که ریختید خرج میکنید.  کارت اعتباری کاملا متفاوت با کارت دبیت هست. اینه که شما هیچ پولی توی حساب نمیریزید. بانک با توجه به سوابق مالی شما, سطح درآمد و مخارجی مثل اجاره خونه به شما یه مقداری اعتبار میده. این اعتبار ارزش حساب شما نزد بانک هست. شما میتونید از این اعتبار خرج کنید و آخر ماه که پول دستتون آمد برید و پولشو پرداخت کنید. مثل بازاریهای قدیمی که مثلا نزد یه کسی اعتبار و آبرویی داشتن و وقتی پول لازم میشدن میگفتن اون طرف پرداخت میکرد و بعدا آخر ماه پول رو میدادن به کسی که براشون پرداخت کرده بود.  

اندازه اعتبار

منتهی این فرآیند اینجا قانونی و مکانیزه شده و حد و اندازه اش مشخص شده است. مثلا اون بازاری قدیمی هیچوقت نمیدونست که مثلا اگر اعتباری پیش عباس آقا داره به اندازه 10 میلیونه یا 100 میلیون. یه بار که مقروض میشه و میره پیش عباس آقا و بهش 100 میلیون نمیده تازه میفهمه که ای دل غافل ما رو باش فکر میکردیم پیش کی اعتبار داریم. اینجا اعتبار نزد بانک هست و نه عباس آقا که فردا خودش ممکنه زیر بار بدهی باشه. بعد اندازه اش هم مشخصه. مثلا به کسی که تازه باز میکنه 1000 دلار اعتبار میدن. اگر از این اعتبار درست استفاده کرد خب اینو فردا میکنن 2000 دلار. یه زمانی میبینید طرف نزد بانک 500 هزار دلار اعتبار داره. یعنی میتونه به راحتی 500 هزار دلار خرج کنه و بعدا پولشو بده. 

افزایش اعتبار 

کسی که از اعتبارش استفاده میکنه و نشون میده که خوش حساب هست خب اعتبارش هم نزد بانک افزایش پیدا میکنه. مثلا فرض کنید شما به یه نفر 1000 دلار قرض میدید و سر موعدش میاد قرضشو پرداخت میکنه. فردا بهش اعتماد میکنید و 1500 دلار بهش میدید. ظرف یکسال وقتی میبینید که حتی یکبار هم بدقولی نداشته راحت بهش 50 هزار دلار هم میتونید بدید. اینم فقط در زمان بدست میاد. یعنی صرف اینکه به یه نفر یکبار 10 هزار تا بدید و سر موعد برگردونه نمیتونید همون فرداش اعتماد کنید و 100 هزار تا بهش بدید. عین همین موضوع توی بانک هم هست. اگر کسی از اون اعتبار استفاده کنه در طی زمان میتونه تاریخچه اعتبار (Credit History) برای خودش درست کنه. این تاریخچه که در زمان بدست میاد خیلی کمک میکنه که فرد نزد بانک آدم معتبری بشه.  

استفاده های اعتبار 

حالا سئوال پیش میاد که این اعتبار به چه دردی میخوره؟ ما که سالها بدون این اعتبار زندگی کردیم و مشکلی هم پیش نیامده!!! این اعتبار بعدا برای گرفتن تسهیلات بانکی خیلی مهم میشه. مثلا من فردا میخوام برای ازدواج با تیلور خانم برم از بانک 50 هزار دلار وام بگیرم (عمرا همچین کاری کنم!) بانک نگاه میکنه به سابقه حساب من و میبینه که بله من چندین سال مشتری اش بودم و توی این مدت همیشه خوش حساب بودم و الان هم اعتبار به اندازه کافی دارم که همچین مبلغی رو وام بگیرم همون روز با درخواست وام من موافقت میکنه. حتی نرخ سود وام بانکی توی امریکا وابسته به همین اعتبار هم هست. یعنی کسی که سابقه اعتبار خرابی داره ممکنه وام با بهره 17 درصد بهش بدن و همون وام رو به کسی که سابقه خوبی داره با بهره 4 درصد بدن. برای سرمایه گذاری و کلا هر کاری که توی بانک نیاز به اعتبار داره این سابقه اعتبار مهم میشه. 

  
کردیت کارت بین المللی که توی ایران بعضی شرکت ها میدن چیه؟
اون چیزی که توی فروشگاه های ایران به عنوان کردیت کارت فروخته میشه همه کارت دبیت هست. منم تا مدت ها فکر میکردم که اونا کردیت کارته و دبیت کارت مثلا کارت تلفنه!!! منتهی چون ما توی ایران کارت بانکی امون بین المللی نیست و میدونیم که کارت های بانکی ایمون دبیت هستن فکر میکنیم چیزی که نداریم همین کردیت کارته که باید برای پرداخت های اینترنتی ایمون داشته باشیم. اینه که اگر چیزی به اسم کارت اعتباری بین المللی خریدید بدونید که هیچ تاریخچه کردیتی براتون هیچ جا درست نمیشه.